岁暮天寒，杭州维修空调的张师傅最近的订单多了，苦恼也多了。
维修配件需要批量补货，去哪儿筹钱呢？好在他一直在用支付宝收钱码收维修费，为他积累了2万元的“多收多贷”贷款额度。用这笔钱，张师傅买齐了配件，帮市民修好空调，也小赚了一笔。
“随借随还，十分方便。”张师傅向记者挥挥手机，满意的介绍。而今，不仅张师傅获益，路边的烧饼店、小菜摊、上门洗车、送干洗衣物的小商小贩们只需要手机点一点，就能1秒贷款。
小微企业的融资难题就这样破解了？根据网商银行最新公布的数据，截止11月底，已经有超过155万像张师傅这样的“码商”获得了贷款，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，其中武汉、杭州的获贷人数最多，且排名超过北上广深。
6个月155万线下“码商”获得了贷款
移动支付不仅让“码商”收款便捷，更帮助线下商业实现数字化升级，基于二维码商业场景和数据，还能让线下经营者享受到更多维的综合金融服务。小微经营者们形象地将自己称为“码商”。
今年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机1秒贷款。仅仅6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。在科技的助力下，金融服务首次规模化触达了这批最小微的线下经营者群体。
与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市。
小商家讲信用 不良率仅0.78%  
无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，彻底改变金融风控模式。
针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能，甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。
截至11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。
“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。